Cara Membayar Proyek Rumah, Penambahan, atau Renovasi Kustom Anda
Pernahkah Anda bertanya-tanya bagaimana cara membayar rumah adat, penambahan, atau proyek renovasi?
Cari tahu dari arsitek kami yang berbasis di Fairfield County, Arsitek DeMotte.
Ada beberapa cara untuk membayar atau membiayai proyek Anda, dan pilihan Anda akan bervariasi tergantung pada jenis proyek yang Anda lakukan. Jika itu rumah khusus, Anda akan memiliki opsi tertentu yang tersedia yang tidak berlaku untuk jenis proyek lain seperti penambahan atau renovasi.
Dalam skenario apa pun, hal pertama yang harus dilakukan adalah mengerjakan pekerjaan rumah Anda & bersiap-siap:
- Tinjau informasi kredit Anda & pastikan akurat.
- Berikan dokumentasi pendapatan, pekerjaan, pengajuan IRS 1-2 tahun, rekening bank, 401k & aset lainnya.
- Ringkas pengeluaran rumah tangga bulanan Anda.
Kriteria ini akan digunakan untuk menentukan jumlah uang yang dapat Anda pinjam & harga rumah yang mampu Anda beli.
Cara membayar proyek rumah:
Uang tunai:
Pilihan termudah (jika memungkinkan) adalah membayar dengan uang tunai, baik itu berasal dari tabungan atau pinjaman pribadi dari anggota keluarga atau perwalian. Yang mengatakan, saya menemukan bahwa banyak pemilik rumah yang mampu membayar tunai lebih suka meminjam uang jika tingkat pembiayaan rendah, karena uang mereka lebih bijak digunakan untuk menghasilkan lebih banyak uang dengan berinvestasi.
Pinjaman konstruksi:
Ini adalah opsi yang sangat umum jika digabungkan dengan uang tunai, yang dilakukan melalui bank.
Berbeda dengan KPR jangka panjang, pinjaman konstruksi merupakan pinjaman jangka pendek dengan waktu pengembalian antara 12-18 bulan, yang biasanya merupakan waktu yang cukup untuk menyelesaikan konstruksi. Pinjaman ini kemudian diubah menjadi pinjaman jangka panjang (hipotek) mulai dari 15-30 tahun.
Pinjaman ini biasanya hanya berbunga, dengan tarif variabel yang terkait dengan tarif utama. Jangan berharap bank menanggung seluruh proyek, karena pemberi pinjaman ingin Anda memiliki sedikit masalah dalam permainan. Anda dapat mengharapkan untuk membayar sebagian dari biaya (di suatu tempat antara 10-20%) untuk berbagi risiko proyek.
Jika Anda sudah memiliki banyak, ekuitas di properti dapat dimasukkan sebagai bagian dari jaminan untuk pinjaman konstruksi. Jika Anda membeli tanah dengan banyak pinjaman, maka pinjaman konstruksi akan digunakan untuk melunasi dan membiayai kembali pinjaman pertama itu. Jika Anda membeli banyak dengan pinjaman konstruksi, Anda akan mengoordinasikan penutupan pembelian lot dengan penutupan pinjaman konstruksi.
Bank biasanya ingin melihat rencana awal saat Anda pertama kali mulai mendiskusikan proyek dengan mereka; maka mereka akan membutuhkan satu set gambar konstruksi terakhir. Penilaian akan dilakukan berdasarkan gambar & bank akan memberi Anda pinjaman berdasarkan nilai rumah di masa depan. Selama konstruksi, Anda akan menarik uang berdasarkan tagihan dari kontraktor, dengan bank mengirimkan inspektur mereka sendiri untuk memverifikasi pekerjaan yang sedang berjalan sebelum mereka mencairkan dana.
Perhatikan bahwa penilaian bank awal biasanya konservatif, karena kebanyakan rumah biasanya akan menilai jauh lebih tinggi setelah selesai. Anda mungkin perlu menyisihkan cukup uang di akhir proyek untuk membuat perbedaan jika diperlukan.
Lini Kredit Ekuitas Rumah (HELOC):
Ini adalah pinjaman atas ekuitas di rumah Anda, yang merupakan pilihan bagus saat menambah atau merombak rumah yang telah Anda tinggali selama beberapa waktu & telah membangun ekuitas dari waktu ke waktu.
Anda pada dasarnya meminjam uang dari bank terhadap nilai rumah Anda & melunasi pinjaman dari waktu ke waktu. Jenis pinjaman ini jelas bukan pilihan jika Anda membeli rumah sebagai penghancuran, karena Anda tidak lagi memiliki ekuitas di rumah tersebut; Anda hanya akan memiliki ekuitas dalam nilai tanah.
Namun, jika sebagian rumah diselamatkan, bank kreatif mungkin mengizinkan Anda memulai proyek dengan HELOC & kemudian mengubahnya menjadi pinjaman konstruksi selama konstruksi.
Pinjaman jembatan:
Ini adalah pinjaman jangka pendek (6-9 bulan) yang dirancang untuk menutupi kekurangan saat Anda membeli rumah baru tetapi belum menjual rumah lama Anda, jadi Anda tidak memiliki semua uang tunai yang Anda butuhkan. Anda juga bisa menggunakan uang itu untuk merombak rumah Anda saat ini.
Perhatikan bahwa pinjaman ini memiliki tarif yang lebih tinggi daripada hipotek biasa & hal-hal dapat menjadi berantakan jika rumah tidak terjual sebelum batas waktu berakhir.
Kartu kredit:
Meskipun jelas bukan opsi konvensional, ini mungkin jika Anda memiliki batas tinggi yang tersedia untuk Anda. Meskipun Anda mungkin tidak dapat membiayai keseluruhan proyek dengan cara ini, hal-hal seperti peralatan, perlengkapan pipa & perlengkapan lampu pasti dapat dibeli secara kredit & dilunasi seiring waktu… perhatikan suku bunganya.
Pinjaman khusus untuk rumah adat:
Pinjaman FHA:
Jika riwayat kredit Anda sangat bagus & Anda memiliki jumlah uang minimal untuk uang muka, pinjaman yang didukung pemerintah federal mungkin merupakan pilihan terbaik Anda. Uang muka bisa serendah 3,5%, dengan penjaminan kredit yang murah hati.
Pinjaman VA:
Pinjaman ini memiliki keuntungan tanpa uang muka, tetapi Anda harus menjadi veteran untuk memenuhi syarat.
Pinjaman konvensional:
Jenis pinjaman ini mungkin pilihan terbaik Anda jika Anda memiliki lebih dari 10-20% untuk uang muka. Pinjaman ini dirancang untuk dijual kepada Fannie Mae & Freddie Mac, yang merupakan mega-investor yang disewa pemerintah.
Uang muka di bawah 10% mungkin diperbolehkan tetapi akan membutuhkan premi asuransi hipotek pribadi yang tinggi. Aturan underwriting konvensional lebih ketat daripada pinjaman FHA atau VA, & bank dapat menambahkan biayanya sendiri, yang meningkatkan biaya Anda.
Pinjaman konstruksi: (lihat sebelumnya)
Pembiayaan pembangun:
Jenis pinjaman ini tidak berlaku untuk sebagian besar rumah adat yang dibangun oleh kontraktor khas Anda, namun mungkin berlaku untuk pembangun berskala besar yang mengembangkan subdivisi & bekerja sama dengan bank, perusahaan hipotek, atau anak perusahaan internal mereka sendiri.
Meskipun mungkin ada nilai yang signifikan dalam paket yang dibiayai pembangun, terkadang paket tersebut bukan yang paling menguntungkan dalam hal suku bunga, biaya, & kisaran jenis pinjaman. Itu selalu yang terbaik untuk berbelanja.
RINGKASAN:
Cara terbaik bagi Anda untuk membiayai proyek Anda akan bergantung pada banyak faktor. Kerjakan pekerjaan rumah Anda, berkeliling & temukan yang terbaik yang cocok untuk Anda.
Bangun rumah impian Anda di CT atau NY dengan Arsitek DeMotte.
Dengan pengalaman lebih dari 30 tahun, kami hadir untuk membuat desain rumah idaman Anda. Hubungi Arsitek DeMotte untuk mendiskusikan renovasi rumah Anda, penambahan, atau rumah baru kustom di Fairfield County CT, Westchester County NY, dan masyarakat sekitar.
Sumber :